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用户和悦-中国移动旗下的和包贷有一款贷款产品“和悦贷”大放水

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當然,實際利率要遠高於顯示利率。一名借款人提供給互金商業評論的截圖顯示,其下款利率約萬分之六,摺合年化費率約21%。這一利率水平略高於信用卡分期和取現費率,接近頭部消費金融公司平均費率。

12月18日,中移動金融科技有限公司正式揭牌,註冊資金10億元,主要業務涵蓋融合支付、特色電商、金融科技三大板塊。其中,金融科技板塊方面,中移動金融科技有限公司作為中國移動對外提供互聯網金融服務的唯一專業主體,承擔互聯網金融業務統籌、合作、創新、運營及相關平台的統一建設職責,拓展新收入,創造新價值,做金融科技的開拓者。

對中國移動來說,其發力消費金融起步晚于兩家競爭對手。無論是中國聯通(600050,股吧)的招聯消費金融,還是中國電信的甜橙金融,這幾年運營的風生水起,作為通訊運營商老大的中國移動自然坐不住。

有借款人稱,資金方可能根本不看徵信,只根據資產和負債情況放貸,否則無法解釋為何如此多的徵信差的人通過審批。

互金商業評論發現,「和悅貸」可能根本無視借款人填寫的具體資料。有借款人稱,公司地址電話網上隨便搜一個就行,有人填寫88888888也能過。這說明,「和悅貸」要麼沒有人工審核機制,要麼自動化審批策略連最基本的信息造假也無法識別。進一步說,客戶公司資料可以造假,那意味着「和悅貸」在貸后管理上主要依靠中國移動提供的通訊數據進行催收。

節後放水現金貸新年過後,有借款人告訴互金商業評論,中國移動旗下的和包貸有一款貸款產品「和悅貸」大放水,風控比較松,他在3年前曾有過多次房貸、信用卡逾期,但仍然拿到了1萬元的額度,申請后15分鐘即到帳,資金方顯示為外貿信託。

互金商業評論隨後在某網站上發現,中國移動的號碼貸產品「和包貸」開始放水,不少現金貸「老哥」反饋註冊后申請后很快出額度,下款快。從老哥反饋看,放款額度最少3000元,大多數為1萬元。有一名

截至2018年底,中國移動移動客戶數量高達9.25億,其中4G客戶數達7.13億,是不折不扣的流量帝國。要知道,活躍用戶數量達到10億級別的互聯網公司也只有騰訊和支付寶兩家。以騰訊為例,微眾銀行依託QQ和微信的用戶流量,輕鬆獲得1億白名單用戶。中國移動的高質量客戶是三大運營商里最多的,這一塊的價值尚未被挖掘。

截止目前,中移動金融科技有限公司已經獲得了銀行、第三方支付、基金銷售、保險等多塊牌照。2010年,中國移動全資附屬公司——廣東移動以398億元認購浦發銀行20%股份,成為其第二大股東。2011年,中國移動旗下中移電子商務有限公司成成為擁有第三方支付牌照的企業,之後推出了「和包支付」。2014年,中移電子商務有限公司獲得公募基金銷售支付結算牌照,正式獲准開展「和聚寶」基金理財業務。2016年,中國移動入股仁和人壽保險公司曲線入局保險領域。

此外,在移動互聯網時代,運營商通過手機號碼,可以洞悉用戶的活動軌跡、通訊消費、社交圈、網購、外賣、遊戲影視娛樂等,在大數據處理后可以勾畫出清晰的消費者畫像。對於需要四處購買通訊、電商、社交等不同數據源做風控決策的消費金融機構來說,移動運營商無疑是優質且成本低廉的流量金礦。

有老哥因此調侃說,「和悅貸」的策略或許是徵信越黑的、逾期多的才給過,資質較好的反而申請不到。

流量巨頭坐擁7億用戶外貿信託選擇與中國移動合作,顯然是瞄準了後者巨大的移動用戶流量。

這樣一款產品,決定了其早期放水策略是隨機的,也決定了早期的逾期率會比較高。當然,這對擼貸的老哥來說是好消息,但對信託產品的投資人來說則是噩耗。

另一個重要背景是,去年,伴隨着監管和公安機關對非法獲取用戶個人數據的打擊力度不斷升級,消費金融機構要獲得合法的運營商數據越來越難,成本也不斷攀升。因此,持牌消費金融機構與移動運營商合作放貸,也可以解決數據獲取的合法性問題。

套路更深的操作是,不少借款人反映,申請也通過了,額度也給了,但提款卻遭拒。「和悅貸」的貸款額度成了一塊只能看不能吃的「畫中餅」。有人由此質疑,外貿信託有可能是騙取用戶資料,儲備數據,測試風控策略。

公平地說,小編個人徵信記錄還是不錯的,雖然有貸款,但沒有逾期記錄,曾有過幾次申請現金貸的測試記錄。1000塊也不給的邏輯在哪裡?

B通道模式,即外貿信託作為資金方與資產服務機構或助貸機構合作放款。外貿信託合作過的主要消金機構包括捷信、維信金科等。需要指出的是,在此類合作模式下,信託公司僅僅提供資金放款通道的功能,獲客、風控審核、貸后管理等均由合作方完成。因此,雖然外貿信託公司累計消費金融放款規模早已超過千億,但其主動管理能力並不強。

互金商業評論下載和包支付APP並註冊后發現,和包支付由中國移動全資子公司中移電子商務有限公司開發運營,旗下財富欄目包括理財類產品和聚寶、信用卡推廣、信用購機和消費貸款產品「號碼借」(即和包貸)。其介紹資料顯示,「號碼借」的資金合作方包括

「老哥」稱,他獲得了5萬的額度,不知道該分幾筆擼出來。從該「老哥」的貼圖看,借款產品為「和悅貸」,資金方為外貿信託,最低日利率顯示為萬分之二(摺合年化7.3%)。

本文首發於微信公眾號:互金商業評論。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

實際上,有大量現金貸「老哥」吐槽過外貿信託「和悅貸」謎一般的風控策略。例如,有老哥說自己徵信「花的不能再花了」,申請信用卡屢次被拒,申請「和悅貸」竟然下款了;也有「老哥」說,5年以上的移動老客戶,申請3000塊也給拒了;有6個月的移動用戶稱,自己徵信烏漆麻黑,各種小貸信用卡逾期,竟然成功下款5000塊。

「和悅貸」(外貿信託)、「浦銀點貸」(浦發銀行(600000,股吧))、「直接貸」(寧波銀行(002142,股吧))、「安逸花」(馬上消金)、「郵你貸」(中郵消金)、「新網銀行-好人貸」等。

「和悅貸」之所以引人關注,除了突然放水這一因素外,還與其合作方有關。「和悅貸」為中國移動旗下和包支付的「號碼借」消費貸款產品之一,資金方為外貿信託。

外貿信託雖然轉型消費金融歷史比較早,但此前主要介入模式為TO

在新冠病毒疫情影響下,各行各業普遍面臨消費凍結、推遲開工、業務衰退的困境,消費金融行業也不例外。互金商業評論獲悉,新年過後,由於擔心疫情引發的逾期和催收影響,頭部消費金融機構普遍收縮了放貸規模,並進一步加強了貸后管理。但有一家持牌信託機構卻聯合中國最大的移動運營商,在消費貸款上逆勢放水,並導致了一波擼貸狂歡,但從不少借款人的反饋看,其風控策略似乎並不清晰。

謎一般的風控策略互金商業評論小編嘗試註冊並申請「號碼借」產品,和眾多「老哥」反饋的一樣,系統推薦了外貿信託「和悅貸」,最高額度20萬,最低日利率0.02%。然而,提交申請約一個小時后,返回消息「被拒」。

整體印象上,互金商業評論認為,外貿信託仍是一款風控策略比較粗糙、貸后管理基本依賴合作方資源、缺乏核心競爭力的現金貸產品,與頭部消金公司比有明顯差距。

不過,從去年下半年起,外貿信託推出了一款個人短期消費貸款APP「先先唄」,由外貿信託自營放款,這款產品年化利率約21%,與其在和包支付「號碼借」推廣的產品費率持平。從上述時間點看,外貿信託「和悅貸」大放水的主要意圖可能是擴大自營貸款業務規模、積累客戶數據、驗證風控策略,這也解釋了為何很多應該在其他消金公司黑名單上的借款人成功通過了「和悅貸」的審核。

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